作者:北京大学经济学院风险管理与保险学系主任、教授 郑伟
“十四五”期间，保险业围绕“高质量发展”这条主线，综合实力更加雄厚，实现了新跨越。从国际比较看，中国作为全球第二大保险市场地位更加稳固。
一方面通过资产端和负债端的两端发力，保险业服务实体经济更上新台阶。
负债端。保险业通过负债端即风险保障，积极服务实体经济发展。“十四五”期间，保险业累计赔付9万亿元，较“十三五”时期增长61.7%。尤其在以下几个方面表现突出。
一是服务农业。“十四五”期间，农业保险围绕“扩面、增品、提标”扩大覆盖面和保障水平，为8亿户次农户提供风险保障，将玉米、小麦、水稻三大主粮完全成本保险和种植收入保险扩大到全国所有地区，“十四五”期间亩均保额提升了72%。这些举措对于提高农业风险保障水平、“把饭碗端在自己手里”、维护我国粮食安全和国家安全，具有十分重要的战略意义。
二是服务汽车产业。“十四五”期间，车险累计承保机动车超16亿辆次，较“十三五”时期增长40%。在车险综合改革的大背景下，2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款》，中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表》，新能源车险正式上线销售。2025年1月，新能源车“车险好投保”平台正式上线，推动实现“愿保尽保、凡投必保”，目前在保车辆超过4000万辆。这些举措对于满足消费者保障需求、助推新能源汽车产业发展、推动绿色发展，具有十分重要的战略意义。
三是服务科技产业。“十四五”期间，科技保险累计提供风险保障超过10万亿元，首台套、首批次保险支持创新应用项目3600个，为科技研发和成果转化“保驾护航”。在科技保险助力突破“卡脖子”难题方面，2021年18家保险机构联合在上海临港新片区组建中国集成电路共保体，致力于为我国集成电路产业构建自主、安全、可控的产业链和供应链提供中国保险风险解决方案，初步探索了一条保险服务中国集成电路产业发展的新路径。
四是服务出口和对外投资。“十四五”期间，保险业在促进外贸稳中提质、培育国际经济合作和竞争新优势、服务共建“一带一路”等方面取得了新进展。出口信用保险覆盖面持续扩大，累计提供风险保障4.4万亿美元，较“十三五”时期增长52%，其中2024年出口信保公司年度承保金额首次迈上1万亿美元大关。截至2023年6月末，6家中资保险机构在8个共建“一带一路”国家设立了15家境外分支机构；“一带一路”再保险共同体累计承保项目74个，保障境外总资产570亿元人民币。
资产端。保险业通过资产端即保险资金运用，积极服务实体经济发展。“十四五”期间，保险业积极培育壮大耐心资本，着力引导资源向新质生产力集聚。截至目前，保险资金投资股票和权益类基金超5.4万亿元，余额较“十三五”末增长85%，助力资本市场稳定健康发展。截至2024年8月末，保险业通过债权股权等多种方式为实体经济提供资金支持28.8万亿元，同比增长12.2%；保险资管产品和保险私募基金支持长江经济带发展的登记规模超过1.7万亿元，支持京津冀协同发展的规模近7500亿元，支持粤港澳大湾区建设的产品登记规模超过4300亿元；保险资金通过上市公司股票、直接股权投资、创业投资基金、私募股权基金等方式，向科技类企业投资超过6000亿元。2024年以来，金融监管机构积极推进保险资金长期投资改革等“四项试点”，累计为科技领域新增投资超过万亿元，有效促进了科技创新与产业创新深度融合。
另一方面，聚焦三个维度，保险业服务民生保障取得新突破。
养老保险。“十四五”期间，多层次养老保险体系建设取得实质性进展。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金启动实施，成为我国多层次多支柱养老保险体系建设的标志性事件。当年11月，监管机构发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，推动保险业积极参与个人养老金发展。2024年10月，监管机构发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，要求保险业积极参与养老保险第三支柱建设。截至2024年6月，我国商业养老保险已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人，为助力多层次多支柱养老保险体系建设、加快补齐第三支柱短板、满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求作出了积极贡献。
健康保险。“十四五”期间，保险业更加深入参与多层次医疗保障体系建设。健康保险实现多样化发展，既包括纯粹的商业健康保险，也包括服务社会保险(如城乡居民大病保险、长期护理保险)的社商合作型健康保险，还包括带有一定政策支持的城市定制型商业医疗保险(“惠民保”)。城乡居民大病保险服务12.2亿城乡居民，长期护理保险覆盖1.8亿人，5年来商业健康险为患病人群累计支付1.8万亿元经济补偿。截至目前，商业养老、健康保险积累准备金11万亿元。下一步，长期护理保险即将全面实施，保险业的参与程度将继续加深。
巨灾保险。“十四五”期间，巨灾保险制度建设取得新突破，实践探索取得新进展。2024年3月，国家金融监督管理总局和财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，扩展了城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，保险责任从单灾因(仅地震)扩展为多灾因，提升了城乡居民住宅巨灾保险的基本保额水平。2024年2月，河北省为全省城乡居民投保综合巨灾保险，标志着全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险正式落地。综合性巨灾保险试点在20多个省市落地，推动防灾减灾“安全网”进一步织密织牢。“十四五”期间，我国发生了较为严重的洪涝灾害和地震灾害，保险业积极参与防灾减灾救灾工作，针对洪涝灾害、台风地震等累计赔付超过1500亿元，做到应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔，较好地支持了受灾地区生产生活秩序的恢复。
