今年以来，商业银行分支机构布局调整持续推进。国家金融监督管理总局金融许可证信息显示，今年上半年，商业银行新设立分支机构1783家，退出1781家，净增加2家。
受访专家表示，上半年商业银行分支机构数量的变动情况，反映出低效物理网点经历大规模出清后，分支机构布局正步入动态平衡与结构优化的阶段。
两类银行分支机构数量扩张
近年来，受行业降本增效、数字化转型等因素驱动，商业银行分支机构数量整体呈现收缩态势。今年上半年，商业银行分支机构数量在不同月份呈现“有进有退”的情况，总体实现微幅增长。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉《证券日报》记者，这种趋势性变化反映出银行分支机构布局从“规模扩张”转向“精准布局”。银行的网点策略正在从“线上替代”转向线上、线下融合。
在苏商银行特约研究员薛洪言看来，纯线上渠道在复杂产品营销、高净值客户维系和适老化服务等方面的天然局限日益显现，线下网点作为信任构建载体和生态连接枢纽仍具有不可替代性。
进一步来看，上半年不同类型银行分支机构的数量增减有所分化。其中，国有大型商业银行净减少49家；股份制商业银行净减少19家；外资银行净减少23家；城市商业银行、农村商业银行分支机构数量实现增长，分别净增加89家、4家。
受访专家认为，这种结构性分化体现出不同类型银行的战略定位差异。
娄飞鹏表示，国有大行不断收缩低效网点，提升经营质效；城商行、农商行等中小银行通过分支机构扩张，强化区域渗透，提升本地服务能力，填补国有大行分支机构收缩后在县域、社区等市场的服务空白，强化“最后一公里”服务。
薛洪言补充称，财富管理市场的爆发促使银行打造体验式、旗舰型网点，承接高净值客户面对面的复杂咨询与资产配置需求，这种“重体验、轻交易”的网点成为银行渠道布局的关键。
结构优化与功能重塑并行
总体来看，商业银行对分支机构的优化布局正呈现出“加减法”并行特点。一方面裁撤低效网点；另一方面将资源向县域、新城区和重点产业带下沉迁移。与此同时，分支机构的功能和形态也在发生变化。
从近年来商业银行的网点改造实践来看，智能设备逐步取代传统柜台，功能从传统交易转向客户关系维护、财富管理业务以及复杂业务咨询。部分银行还打造主题文创、阅读空间、咖啡品鉴等特色场景，以综合化、智能化服务持续优化客户体验。
例如，今年工商银行北京运河迎宾支行焕新，在空间设计上融合运河文化展示、咖啡休闲体验、书香文创空间与便民服务区等多元场景。
薛洪言判断，未来，商业银行分支机构预计总量趋稳、结构优化、功能重塑。数量上，增减将趋于平缓，更加注重关闭低效网点，增设特色网点；形态上，将继续向智能化、场景化、生态化方向迭代，出现更多集金融咨询、生活社交、政务办理于一体的轻型化功能空间；功能上，网点将从交易处理中心转型为营销服务中心与情感连接枢纽，重点承接大额信贷面签、家族信托规划、适老化关怀等线上难以替代的高价值业务。最终形成线上标准化服务与线下个性化体验无缝融合的格局。
