日前，伴随2025年度报告密集披露，大中型商业银行在数字金融领域的战略布局与实施成效浮出水面。
证券时报记者梳理多家上市银行年报发现，在金融服务实体经济质效持续提升的背景下，国有大行与股份制银行正以差异化路径推进数字化转型，金融科技投入保持稳健增长，人工智能大模型应用进入规模化落地阶段。其中，13家有代表性的上市银行金融科技总投入超1800亿元。
上市银行加码金融科技
据记者梳理，已披露年报且有可比口径的13家上市银行2025年金融科技投入呈现“总量稳增、结构分化”特征，合计投入超过1800亿元。其中，六大国有银行仍居投入规模第一梯队，全年金融科技投入均超百亿元。
具体来看，工商银行以285.88亿元投入稳居首位，建设银行、农业银行(256.47亿元)、中国银行(250.01亿元)紧随其后，四家银行投入金额均突破250亿元关口。在2024年巨额投入基础上，5家国有大行2025年投入规模同比实现增长，4家投入金额占营收比例进一步提升。其中，建行、交行和中行投入金额同比增速分别为9.37%、6.81%和5.01%。
过去一年，多家股份制银行缩减了金融科技投入金额，但股份行投入金额占营收比例普遍高于国有大行平均水平。以总量来看，招商银行和中信银行投入资金在百亿元左右，分别为129.01亿元和96.41亿元，位列股份行第一梯队，但分别较上年缩减3.36%和11.91%。
兴业银行、浦发银行、光大银行、民生银行和华夏银行投入金额位列第二梯队，分别为76.14亿元、76.12亿元、64.49亿元、56.27亿元和39.43亿元。其中，华夏银行在低基数上实现大幅增长，投入金额同比增加15.12%，这反映出中尾部股份行正通过加大投入追赶数字化转型进度。
从投入强度来看，交行金融科技投入占营业收入比例达5.78%，位居行业前列；光大银行、中信银行、招行该项占比均超4%，明显高于行业平均水平。科技人才密度方面，中信银行、交行、招行研发人员占员工总数比例分别为13.88%、9.99% 和9.09%，处于行业领先地位。
大模型落地场景爆发
2025年被视为银行业AI大模型应用从试点走向规模化的关键年份。各银行密集发布“人工智能+”行动计划，AI应用场景呈现爆发式增长，数字员工与智能体成为标配。
总体来看，智能风控与授信审批成为大模型渗透较深的应用场景。例如，工行依托“工银智涌”千亿级大模型技术体系，在30余个业务领域落地500余个场景，AI数字员工承担工作量相当于5.5万人一年的工作量。招行提出“AI First”理念，日均Tokens吞吐量较2024年增长10.1倍，落地183个领域专精模型和856个场景应用，其“小助”系列智能助手已实现对公客户经理、信贷人员、运营人员100%或超80%的用户覆盖率。交行更是部署了超2500个AI智能体助手，覆盖零售普惠、风险授信、营运客服等全链条。
与此同时，不同银行技术路线的差异化选择逐渐清晰。中信银行提出“大模型+小模型”协同发展模式，累计上线超660个智能数据模型与120个大模型场景，构建1700余个智能服务场景，强调大小模型在风控、营销等领域的组合联动。邮储银行则提出“AI2ALL”数字生态，规划超260项大模型场景，将AI能力作为“可开箱即用”的模块化组件输出。
值得注意的是，算力基建与数据治理成为大模型落地的隐形门槛。多家银行提及建设千卡异构算力集群、企业级知识库、数据湖等基础设施，预示着AI竞争已从算法层面延伸至工程化能力层面。
数字化转型数智化
银行业数字化转型正从数字化向数智化进阶，由早期单纯的业务线上化，全面转向数字化、智能化与生态化融合的深度变革。
其中，部分银行数智化经营模式愈发成熟。例如农行提出“智慧银行建设”，其“现场+远程”调查模式减少客户经理现场调查22.5万人次，柜面业务用时缩短超20%。工行则以“数字工行”为统领，实现数字化业务占比99%，手机银行月活超2.9亿户，保持同业第一。这显示，领先银行已完成从线上替代线下到智能驱动运营模式的变革。
数据要素的价值日益受到上市银行重视，并被视作新型生产资料。多家银行普遍建立起涵盖采集、存储、管理、应用的全生命周期数据资产管理机制，通过隐私计算、区块链等技术探索合规流通路径，推动数据从“业务副产品”向“核心生产要素”转化，为精准营销、智能风控及战略决策提供底层支撑。
具体来看，中行完成数据“颗粒归仓”工程，累计将9.4万张数据表接入集团数据湖，标签总数突破1万个；招行大数据服务已覆盖全行超76%的业务人员，并参与数据要素市场建设和公共数据开发应用；兴业银行打造全域数据资产管理能力，实现数据资产全景可视与高质量供给，为大模型训练提供“数据养料”。总体来看，数字化转型从渠道线上化转向运营模式重构，数据驱动、智能决策成为核心竞争力。
